Zabezpieczenie Twojego przyszłość finansowa to ważny sposób na zabezpieczenie jakości życia aż do późnego wieku. Oczywiście w dzisiejszej gospodarce łatwiej to powiedzieć, niż zrobić – zwłaszcza w przypadku dochodów klasy średniej. Jeśli zaczynasz planować przejście na emeryturę lub jesteś gotowy na przejście na emeryturę, ważne jest, aby zdawać sobie sprawę z pułapek, które mogą sprowadzić Cię z obranego kursu. W szczególności eksperci finansowi twierdzą, że jeśli przejdziesz na emeryturę z dochodami klasy średniej, będziesz chciał uniknąć tych dziewięciu typowych błędów.
POWIĄZANY: Eksperci finansowi mówią: 10 rzeczy, których powinieneś przestać kupować po przejściu na emeryturę .
1 Zbyt wczesne odejście na emeryturę
Opuszczenie świata pracy tak szybko, jak to możliwe, może wydawać się kuszące, ale eksperci twierdzą, że zbyt wczesne przejście na emeryturę może mieć szkodliwy wpływ na długoterminowe finanse.
Boba Chitrathorna , CPFA, dyrektor finansowy i wiceprezes ds. planowania majątku w firmie Uproszczone zarządzanie majątkiem , twierdzi, że ważne jest, aby sprawdzić liczby, aby mieć pewność, że będziesz mógł wygodnie związać koniec z końcem przed zerwaniem więzi z obecną firmą.
Dodaje, że osoby, które przejdą na wcześniejszą emeryturę bez planu, zaczną wydawać fundusze emerytalne i stracą korzyści wynikające z odsetek składanych. „Może to zmusić ich do powrotu do pracy w późniejszych latach” – ostrzega.
marzenie o utonięciu w wodzie
2 Brak strategii dystrybucji
Jeśli nie masz wyznaczonej strategii dystrybucji, nie będziesz wiedział, ile pieniędzy jesteś w stanie wypłacić każdego roku, nie tracąc przy tym środków. Niektórzy emeryci wydają zbyt dużo na wczesnym etapie przejścia na emeryturę, przez co w późniejszym życiu pozostają na haju.
Tworząc plan, pamiętaj o uwzględnieniu m.in długa oczekiwana długość życia żebyś nie miał problemów na starość, mówi Dianę Howard , analityk finansowy w KuponPtaki . „Lepiej mieć więcej, niż potrzeba, zostawić bliskim lub ważnym organizacjom charytatywnym, niż nie wystarczyć na wygodne życie w późniejszych latach” – mówi Najlepsze życie.
3 Brak planowania kosztów opieki zdrowotnej
Planując emeryturę, wielu emerytów z klasy średniej nie bierze pod uwagę wysokich kosztów opieki zdrowotnej. Nie zdają sobie również sprawy, jak bardzo ich potrzeby zdrowotne mogą wzrosnąć wraz z wiekiem.
sen oznaczający postrzelenie
Gdy te koszty się pojawią, może się okazać, że wydasz ciężko zarobione oszczędności, jeśli nie utworzysz wyznaczonej poduszki na pokrycie kosztów. rachunki za zdrowie . Chitrahorn twierdzi, że „może to drastycznie zaszkodzić Twojemu planowi pozostania na emeryturze”.
Chociaż zapisanie się do Medicare zapewnia wielu seniorom podstawowe ubezpieczenie, być może będziesz musiał zapłacić z własnej kieszeni więcej niż w przypadku prywatnego ubezpieczenia podczas pracy. Obliczenie tych kosztów z wyprzedzeniem i hojne przeznaczenie środków na nagłe potrzeby medyczne może się opłacić w dłuższej perspektywie.
POWIĄZANY: 25 najlepszych sposobów oszczędzania na emeryturę .
4 Brak proaktywnego planowania podatków
Kolejnym częstym błędem popełnianym przez osoby przechodzące na emeryturę w oparciu o dochody klasy średniej jest niekorzystanie z przysługujących im ulg podatkowych.
„Każdy powinien mieć za cel legalne zmniejszenie kwoty podatku, który ma płacić przez całe życie” – mówi Chrisa Urbana , CFP, RICP, założyciel w Planowanie bogactwa odkrywczego .
zabawne sposoby na przełamanie lodów
„Jeśli jesteś parą, musisz wziąć pod uwagę świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych każdego z małżonków/partnerów w połączeniu z bieżącymi dochodami, aby opracować strategię minimalizacji obciążenia podatkowego obecnego/przyszłego świadczenia” – kontynuuje Urban. „Na podstawie obliczeń „łącznego dochodu” Administracji Ubezpieczeń Społecznych aż do 85 procent Twojego świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych może podlegać opodatkowaniu. Aby zapewnić preferowany wynik podatkowy.”
Ekspert finansowy dodaje, że oprócz strategii zgłaszania roszczeń do Ubezpieczenia Społecznego, proaktywne planowanie podatkowe powinien również wziąć pod uwagę środowisko podatkowe, w którym mieszkasz, czas, w którym będziesz nadal uzyskiwać dochody, możliwości konwersji aktywów przed opodatkowaniem na aktywa po opodatkowaniu (na przykład konwersja Roth IRA) i wiele innych. Konsultacja z planistą finansowym może pomóc w poruszaniu się po tych tematach i uzyskaniu wszystkich niezbędnych informacji.
5 Niedoszacowanie wydatków na emeryturę
Tylera Meyera , CFP, planista finansowy i założyciel Odejdź do obfitości , mówi, że wielu emerytów z klasy średniej nie docenia również swoich ogólnych wydatków na emeryturze. Może to w przyszłości prowadzić do niedoborów budżetowych – ostrzega.
Może to obejmować rosnące koszty wynajmu, zajęcia rekreacyjne, nieoczekiwane sytuacje awaryjne i nie tylko. „Emeryci powinni dokonać dokładnej oceny przewidywanych wydatków i uwzględnić bufor na nieprzewidziane okoliczności, aby zapewnić stabilność finansową na emeryturze” – zaleca.
6 Przecenianie wartości świadczeń ZUS
Celem Ubezpieczeń Społecznych nigdy nie było zapewnienie emerytom wystarczającej płacy. W rzeczywistości, Administracja opieki społecznej szacuje, że program powinien obejmować około 40 procent byłego wynagrodzenia przeciętnego pracownika.
ukąszenie węża we śnie dobrze lub źle
Jednak wiele osób polega na Ubezpieczeniu Społecznym jako główne źródło dochodu według The Motley Fool jest na emeryturze. Około 62 procent emerytów pobierających ubezpieczenie społeczne twierdzi, że stanowi ono co najmniej połowę ich miesięcznych dochodów, a 34 procent twierdzi, że zapewnia od 90 do 100 procent ich miesięcznych dochodów.
„Poleganie wyłącznie na ubezpieczeniu społecznym może narazić emerytów na obniżki świadczeń lub presję inflacyjną, co zagrozi ich bezpieczeństwu finansowemu” – mówi Meyer. „Zamiast tego emeryci powinni dywersyfikować swoje źródła dochodów, uzupełniając ubezpieczenie społeczne osobistymi oszczędnościami, świadczeniami emerytalnymi i dochodami z inwestycji, aby osiągnąć większą odporność finansową”.
POWIĄZANY: Według ekspertów finansowych 7 trików budżetowych na emeryturę .
7 Złe zarządzanie długiem
Kolejnym błędem popełnianym przez emerytów z klasy średniej jest złe zarządzanie swoim długiem podczas przechodzenia na emeryturę o stałym dochodzie . Może to mieć formę zadłużenia na karcie kredytowej, pożyczek studenckich lub kredytów hipotecznych, a wszystko to może obciążyć ograniczone dochody emerytalne. ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb
„Zaniechanie rozwiązania problemu zadłużenia przed przejściem na emeryturę może ograniczyć elastyczność finansową i z czasem zmniejszyć oszczędności emerytalne” – mówi Meyer. „Emeryci powinni priorytetowo traktować spłatę zadłużenia przed przejściem na emeryturę, koncentrując się w pierwszej kolejności na zadłużeniu wysokooprocentowanym i przyjmując ostrożne strategie zarządzania długiem, aby złagodzić obciążenia finansowe na emeryturze”.
8 Nie zaczynam oszczędzać na wczesnym etapie życia
Howard twierdzi, że jednym z największych błędów, jakie można popełnić, jest niedostatecznie wczesne inwestowanie w emeryturę. Dzieje się tak dlatego, że odsetki składane mają kluczowe znaczenie w budowaniu oszczędności. Jeśli nie oszczędzałeś – lub nie oszczędzałeś wystarczająco — najlepszy czas, aby zacząć inwestować w swoją przyszłość, jest właśnie teraz.
„Zacznij oszczędzać na emeryturę tak szybko, jak to możliwe. Nie jest to błąd, który można naprawić, zbliżając się do emerytury, ale każdy, kto ma jeszcze sporo lat pracy, powinien zastosować się do tej rady” – radzi Howard . Pamiętaj, aby skorzystać z programów dopasowywania 401(k), jakie oferuje Twój pracodawca – dodaje.
jedyne w swoim rodzaju doświadczenia
9 Korzystanie z 401(k) w przypadku wydatków innych niż emerytalne
Na koniec Howard twierdzi, że wielu emerytów z klasy średniej popełnia błąd, wycofując się z funduszy emerytalnych na wydatki inne niż emerytalne, ponosząc przy tym ogromne opłaty.
„Jeśli wycofasz się ze swojego świadczenia 401(k) przed ukończeniem 59 i pół roku życia, w większości przypadków zostaniesz obciążony 10-procentową karą podatkową z tytułu wcześniejszej dystrybucji. Możesz kwalifikować się do wypłaty z tytułu trudności, która może być zwolniona, ale miałoby to należy omówić z administratorem planu Twojego pracodawcy. Naturalnie poza karą istnieje jeszcze jedna wada — po przejściu na emeryturę będziesz mieć mniej środków na koncie” – ostrzega.
Best Life oferuje najbardziej aktualne informacje finansowe od najlepszych ekspertów oraz najnowsze wiadomości i badania, ale nasze treści nie mają na celu zastąpić profesjonalnych porad. Jeśli chodzi o pieniądze, które wydajesz, oszczędzasz lub inwestujesz, zawsze skonsultuj się bezpośrednio ze swoim doradcą finansowym.
Lauren Gray Lauren Gray jest pisarką, redaktorką i konsultantką mieszkającą w Nowym Jorku. Czytaj więcej
