Jeśli chodzi o Twoją sytuację finansową, osiągnięcie i utrzymanie dobrego wyniku kredytowego powinno być najwyższym priorytetem. Magiczna liczba jest czynnikiem decydującym za każdym razem, gdy decydujesz się na zakup domu lub pojazdu, ubiegasz się o pożyczkę, rozpoczynasz działalność gospodarczą lub otwierasz nowa karta kredytowa . Nawet jeśli uważasz, że wiesz, jak chronić swoją ocenę, kilka mniej znanych czynników może mieć wpływ na Twój wynik bez Twojego powiadomienia. Według ekspertów finansowych przeczytaj dalej i poznaj 10 ukrytych rzeczy, które mogą mieć wpływ na Twoją zdolność kredytową.
POWIĄZANY: Eksperci finansowi mówią: 10 rzeczy, których powinieneś przestać kupować po przejściu na emeryturę .
1 Zbyt wczesne pozbycie się kart kredytowych
Ci, którym udało się wyjść spod góry długów, wiedzą, że wreszcie wysłanie ostatniej płatności na karcie kredytowej może być niezwykle wyzwalające. Na tym etapie właściwe może się nawet wydawać całkowite zerwanie więzi z firmą. Eksperci ostrzegają jednak, że możesz trochę poczekać, zanim zabierzesz nożyczki do plastiku.
rzeczy do kupienia online poniżej 5 dolarów
„Spłata zadłużenia na karcie kredytowej to ogromny kamień milowy, który zasługuje na świętowanie. Ale chociaż możesz ulec pokusie zamknięcia konta po jego spłacie, aby uniknąć ponownego doładowania salda na karcie, nie rób tego.” ekspert finansów rodzinnych Andrzej Woroch opowiada Najlepsze życie .
„Ilość czasu, przez jaki masz kredyt – znany również jako historia kredytowa – wpływa na Twoją zdolność kredytową. Dlatego chcesz zachować stare konta otwarte. Dodaj opłatę cykliczną i skonfiguruj ją tak, aby spłacała ją w całości co miesiąc, aby była aktywna ,' ona sugeruje.
2 Płacenie rachunków w niewłaściwych terminach
Prawdą jest, że regularne płacenie rachunków i kontrolowanie wydatków może poprawić Twoją zdolność kredytową. Jednak zdaniem ekspertów może to również zależeć od tego, kiedy dokładnie przekazujesz płatność i jaką sumę jesteś winien, kiedy to robisz.
„Możesz także znacznie poprawić swoją zdolność kredytową, upewniając się, że saldo jest niskie – lub nawet 0 dolarów – po zamknięciu wyciągu z karty kredytowej co miesiąc” – mówi Roberta Farringtona , założyciel Inwestor uczelni . „Na przykład, jeśli wyciąg zostanie zamknięty 15 dnia każdego miesiąca, dokonaj płatności pełnej kwoty 10 dnia. W ten sposób, gdy saldo zostanie ogłoszone, będzie widoczne 0 wykorzystanych dolarów, co może zwiększyć Twoją zdolność kredytową”. ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb
POWIĄZANY: Eksperci finansowi mówią, że przy tych 5 zakupach zawsze używaj gotówki .
3 Nieutrzymywanie salda na kartach kredytowych na wystarczająco niskim poziomie
Każdy wie, że posiadanie karty kredytowej jest ryzykowne, jeśli nie stać Cię na opłacenie tego, co wydajesz. Ale nawet jeśli będziesz trzymał swoje zakupy pod kontrolą, Twoje ogólne saldo może nadal być nieco wysokie, mimo że jest znacznie poniżej wartości maksymalnej, co może negatywnie wpłynąć na Twój wynik.
„Oceny kredytowe opierają się na rodzaju kredytu” – wyjaśnia Stouffer. „Rachunki z kredytem odnawialnym mają większy wpływ, ponieważ ten typ konta zawsze się zmienia. Karty kredytowe mogą mieć maksymalne limity, co powoduje znaczny spadek wyników i poprawę dopiero po obniżeniu salda. Zwykle mniej niż 30 procent dostępnego kredytu to akceptowalny górny limit, powyżej którego wyniki spadają.”
Nie oznacza to jednak, że musisz wiecznie żyć pod niskim sufitem. „Jeśli masz mały limit kredytowy, a Twoje normalne wydatki często wykorzystują jego dużą kwotę, co wpływa na Twoją zdolność kredytową ze względu na wysokie wykorzystanie, zadzwoń do wystawcy karty kredytowej i sprawdź, czy jesteś w stanie podnieść swój limit kredytowy” – mówi Courtney Alev , doradca ds. finansów konsumenckich przy ul Karma kredytowa .
Chociaż najlepiej zwiększyć limit i wydatki na karcie kredytowej tylko wtedy, gdy pozwalają na to Twoje dochody, nadal możesz uniknąć tego problemu bez wprowadzania jakichkolwiek zmian. „Jeśli nie czujesz się komfortowo, zwiększając swój limit kredytowy i ryzykując zwiększoną pokusę wydawania pieniędzy, możesz dokonywać płatności kartą kredytową częściej niż raz w miesiącu” – podkreśla Alev. „W ten sposób saldo nigdy nie będzie zbyt wysokie”.
co mówią ci twoje sny
4 Brak kredytu hipotecznego
Decyzja o zakupie domu może być jedną z najważniejszych decyzji finansowych, jakie ktoś podejmuje w swoim życiu. Oczywiście posiadanie dobrej oceny zdolności kredytowej w trakcie tego procesu może być niezbędne. Jak się okazuje, eksperci twierdzą, że zaciągnięcie kredytu hipotecznego może w dłuższej perspektywie poprawić Twoją zdolność kredytową.
„Kredyty terminowe pokazują jedynie wzorce płatności i zmniejszenie salda kredytu” – mówi Stoffer. „Brak kredytu hipotecznego pogorszy wyniki, ponieważ oznacza brak stałego miejsca zamieszkania. Osoba może mieć długą i jasną historię kredytową, na którą składa się wiele kart kredytowych, pożyczki samochodowe i pożyczki terminowe. Niektóre konta mogą być aktywne , niektóre można spłacić w całości i nie ma opóźnień w spłatach, ale brak kredytu hipotecznego sprawi, że z tych powodów ocena tej osoby nie osiągnie najwyższego możliwego wyniku.
5 Zbyt częste sprawdzanie zdolności kredytowej
Prawdopodobnie jedną z najbardziej frustrujących części ciężkiej pracy nad utrzymaniem dobrej zdolności kredytowej jest to, że za każdym razem, gdy jest ona sprawdzana przez potencjalnego pożyczkodawcę, może to mieć konsekwencje dla Twojej ciężko zarobionej liczby. Jednak eksperci twierdzą, że śledzenie, jak inni sprawdzają Twój wynik, to jeden ze sposobów na utrzymanie go na jak najwyższym poziomie.
„Kiedy ubiegasz się o kredyt, pożyczkodawca zazwyczaj sprawdza Twoją historię kredytową. Nazywa się to „twardym zapytaniem” i może mieć negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową” – mówi Tommy’ego Gallaghera , były bankier inwestycyjny i założyciel Najlepsze banki mobilne . „Istnieją jednak również „miękkie zapytania”, które nie wpływają na Twoją zdolność kredytową i są zazwyczaj kierowane przez pożyczkodawców w celach marketingowych. Dlatego ważne jest, aby zdawać sobie sprawę z tych trudnych zapytań i upewnić się, że nie są one kierowane bez Twojej wiedzy. zgoda.'
Gallagher zwraca uwagę, że większość osobistych monitorów oceny zdolności kredytowej korzysta z miękkich zapytań i może być łatwym sposobem monitorowania pod kątem nieoczekiwanych, twardych kontroli, które mogą nastąpić w krótkich odstępach czasu. I chociaż możesz nie być w stanie uniknąć ubiegania się o wiele form finansowania ze względu na dużą przeprowadzkę lub znaczącą zmianę stylu życia, możesz uniknąć ubiegania się o zbyt wiele kart kredytowych w krótkim czasie.
6 Bycie ofiarą kradzieży tożsamości lub oszustwa
W dzisiejszych czasach wszyscy wiedzą, że ich dane osobowe są o jeden wyciek danych od trafienia w ręce kogoś, kto wykorzysta je do niegodziwych celów. Ale chociaż nie możesz zapanować nad kradzieżą tożsamości, możesz utrzymać swój wynik znacznie wyżej, jeśli regularnie monitorujesz takie naruszenia – co jest pomocną wskazówką, zdaniem niektórych ekspertów, ogół społeczeństwa nie ćwiczy wystarczająco dużo.
„Jeśli Twoje dane osobowe zostały naruszone i wykorzystane do otwarcia rachunków kredytowych na Twoje nazwisko, może to mieć poważny wpływ na Twoją zdolność kredytową” – mówi Gallagher. „Ważne jest regularne sprawdzanie raportu kredytowego i zachowanie czujności w zakresie ochrony danych osobowych, aby zapobiec tego typu problemom”.
POWIĄZANY: 6 najlepszych małych miasteczek, w których można odpocząć .
coś do powiedzenia swojemu chłopakowi
7 Zapomnij o skonfigurowaniu płatności automatycznej
Technologia ułatwiła niektóre aspekty codziennego życia, ale inne skomplikowała. Na przykład przeszukiwanie codziennego natłoku powiadomień w celu wyciągnięcia naprawdę ważnych przypomnień i alertów z morza powiadomień marketingowych jest uciążliwe. Dlatego nawet jeśli uważasz, że jesteś zorganizowany, jeśli chodzi o dokonywanie miesięcznych płatności za rachunki, możesz pogorszyć swoją zdolność kredytową, jeśli nie zautomatyzujesz procesu.
„To proste: upewnij się, że nigdy nie przegapisz płatności” – mówi Farrington. „Możesz to zapewnić, konfigurując automatyczne obciążenie, dzięki czemu Twoje płatności będą zawsze płacone na czas. Pamiętaj też, że rachunki za media, takie jak rachunki za telefon komórkowy, prąd, wodę, a nawet płatności za czynsz mogą negatywnie wpłynąć na Twój kredyt, jeśli przegapisz tylko jedna płatność.”
najlepsze rzeczy do kupienia w czarny piątek
8 Kiedy płacisz czynsz
Dla wielu marzenie o zakupie pierwszego domu jest motywacją do poprawy zdolności kredytowej. Jednak teraz eksperci twierdzą, że możesz pomóc w osiągnięciu tego celu, nadal wynajmując.
„Terminowa spłata kredytu hipotecznego świetnie pomaga w budowaniu zdolności kredytowej, ale w przypadku jednej trzeciej gospodarstw domowych czynsz jest opłacany” – mówi Scotta Nelsona , dyrektor generalny PieniądzeNerd . „W przeszłości najemcy nie korzystali z możliwości budowania swojej zdolności kredytowej w ten sposób, ale to się zmienia”.
Wyjaśnia, że biura informacji kredytowej, takie jak Experian, TransUnion i Equifax, zaczęły niedawno wliczać opłaty za wynajem do oceny zdolności kredytowej osób korzystających z aplikacji innych firm. Wyniki również wydają się obiecujące: pilotażowy program dla najemców prowadzony jest przez Fannie May zaobserwowali, że ich średnia zdolność kredytowa wzrosła o 40 punktów po zgłoszeniu terminowych płatności czynszu przez cały rok, mówi Najlepsze życie .
„To bardzo zachęcające, ponieważ często najemcy najbardziej potrzebują oceny zdolności kredytowej, przygotowując się do zakupu pierwszego domu” – mówi. „Program wykazał również, że 82 procent najemców twierdzi, że płaci czynsz na czas i chce, aby zostało to uwzględnione w ich ocenie zdolności kredytowej”.
POWIĄZANY: IRS wydaje nowe ostrzeżenie dotyczące 5 rzeczy, które należy zadeklarować w tym roku w podatkach .
9 Zaciąganie długów medycznych
Niespodziewany wypadek lub choroba, która kończy się pobytem w szpitalu, nigdy nie jest sytuacją idealną. Ubezpieczenie może pokryć obciążenie finansowe, które może nastąpić nawet po prostym leczeniu. Eksperci ostrzegają jednak, że ważne jest, aby kontrolować to, co jesteś winien z własnej kieszeni.
„Rachunki medyczne mogą nieoczekiwanie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, jeśli nie zostaną zapłacone lub zostaną wysłane do windykacji” – mówi Taylora Kovara , certyfikowany planista finansowy oraz założyciel i dyrektor generalny firmy 11 Finansowe . „Nawet niewielkie długi medyczne mogą zaszkodzić Twojej historii kredytowej, jeśli zostaną zgłoszone do biur informacji kredytowej”.
Mówi, że jeśli chcesz uniknąć negatywnego wpływu na swój wynik, niezwykle ważne jest dokładne zapoznawanie się z rachunkami za leczenie, usuwanie wszelkich rozbieżności i współpraca z podmiotami świadczącymi opiekę zdrowotną w celu ustalenia planów płatności.
10 Masz niezapłacone rachunki za media lub kary
Chociaż terminowe spłacanie rachunku karty kredytowej może wydawać się najbardziej oczywistym sposobem na poprawę lub utrzymanie zdolności kredytowej, nie jest to jedyna rzecz wpływająca na Twój kredyt. Kovar twierdzi, że wiele osób nie dostrzega wpływu opłat za media, w tym rachunków za telefon komórkowy.
„Chociaż zazwyczaj nie pojawiają się one w tradycyjnych raportach kredytowych, przedsiębiorstwa użyteczności publicznej mogą zgłaszać biurom informacji kredytowej nieodebrane lub opóźnione płatności, potencjalnie obniżając Twój wynik” – ostrzega.
jak możesz stwierdzić, czy twoja żona cię zdradza?
Dodaje, że w grę mogą wchodzić także inne płatności, w tym niezapłacone mandaty za naruszenie zasad parkowania, a nawet opłaty za opóźnienia w bibliotekach. „Chociaż te długi mogą nie wydawać się znaczące, agencje windykacyjne mogą zgłosić je do biur informacji kredytowej, jeśli nie zostaną spłacone, co spowoduje negatywną ocenę w raporcie kredytowym” – wyjaśnia Kovar. „Konieczne jest niezwłoczne zajęcie się wszystkimi tego typu długami, aby zapobiec uszkodzeniu kredytu”.
11 Bycie autoryzowanym użytkownikiem karty kredytowej
Dzielenie się z kimś kartą kredytową może pomóc młodym ludziom nauczyć się zdrowych nawyków związanych z wydatkami lub parom utrzymać kontrolę nad wydatkami. Jeśli jednak planujesz dodać kogoś innego do swojego konta, pamiętaj, że może to mieć inne skutki.
„Bycie autoryzowanym użytkownikiem karty kredytowej innej osoby może mieć wpływ na Twoją zdolność kredytową” – mówi Czad Gammon , doradca finansowy w firmie Zarządzanie majątkiem Arnolda i Mote’a . „Może poprawić Twoją zdolność kredytową, jeśli konto ma dobrą opinię, ale może zaszkodzić, jeśli konto jest zaległe”.
Best Life oferuje najbardziej aktualne informacje finansowe od najlepszych ekspertów oraz najnowsze wiadomości i badania, ale nasze treści nie mają na celu zastąpić profesjonalnych porad. Jeśli chodzi o pieniądze, które wydajesz, oszczędzasz lub inwestujesz, zawsze skonsultuj się bezpośrednio ze swoim doradcą finansowym.
Zachary Mack Zach jest niezależnym pisarzem specjalizującym się w piwie, winie, jedzeniu, alkoholach i podróżach. Mieszka na Manhattanie. Czytaj więcej
